Proteger a su familia y tener más dinero en su bolsillo: cómo la reforma del seguro médico disminuirá los costos e incrementarás las opciones

INTRODUCCIÓN

Con el sistema de salud actual, las familias estadounidenses luchan para encontrar y mantener una cobertura de seguro asequible y de calidad. Además, las primas del seguro médico promedio adquiridas a través de un empleador han aumentado en más del 100 por ciento desde el 2000¹y los costos en efectivo han crecido de manera inestable. El continuo aumento en los costos del cuidado de salud están obligando a un número creciente de estadounidenses a permanecer sin cobertura médica y le impide el acceso a las opciones de un seguro médico seguro y asequible a millones de estadounidenses. En consecuencia, las familias obtienen una cobertura de menor calidad; y lo que es peor, muchas pasan a ser víctimas de agobiantes deudas de atención médica o directamente no reciben los servicios de cuidados de salud que tanto necesitan. La reforma del seguro médico pretende reducir los costos, colocar más dinero en las manos de los estadounidenses y asegurar que todas las personas reciban los servicios de cuidados de salud que necesitan y se merecen.

Estos esfuerzos no sólo ayudarán a nuestro sistema de salud sino que también a nuestra economía. La disminución de los costos del cuidado de salud en un 1 por ciento creará 320,000 puestos de trabajo en todo el país e incrementará el ingreso familiar en $6,800 para el 2030.² Y la reforma reducirá las primas y limitará los gastos en efectivo que salen del presupuesto familiar .

ALIVIAR EL AUMENTO EN LOS COSTOS DE LOS CUIDADOS DE SALUD

Elevar las primas y los gastos en efectivo obliga a un número creciente de familias estadounidenses a tomar decisiones difíciles para poder afrontar las exigencias económicas. La cantidad de personas en las familias trabajadoras que gastan más del diez por ciento de su ingreso en cuidados de salud se ha elevado a más del triple.³ Además, una encuesta reciente indicó que 72 millones, o sea el 41 por ciento de los adultos que no son ancianos acumularon deudas por servicios médicos o tuvieron dificultad en pagar las facturas médicas durante el último año, y el 61 por ciento de los mismos contaba con seguro médico.⁴

Las familias estadounidenses han destinado una creciente parte de sus ingresos en primas de seguro médico en la última década. En el 2009, la prima promedio para un plan familiar adquirida a través de un empleador es de $13,375, más del doble que la prima en el 2000. De hecho, las primas han aumentado tres veces más rápido que los salarios.⁵

En el mercado de seguro individual, los costos de primas a menudo son prohibitivos. Un estudio reciente reveló que casi el 75 por ciento de las personas que buscaron cobertura en el mercado individual nunca adquirió un plan, y un 61 por ciento de quienes no compraron el seguro citó como razón principal el alto costo de las primas.⁶

Los costos de las primas son sólo una manera en que las familias estadounidenses cargan con los crecientes costos de los cuidados de salud. Los deducibles, copagos y otros gastos de bolsillo en aumento también contribuyen a la suma de más y más gastos inasequibles para las familias. El deducible promedio para una familia aumentó en un 44 por ciento en sólo tres años para los planes de organizaciones de proveedores preferidos (PPO).⁷ Y las familias que compraron su seguro médico en el mercado individual enfrentan gastos en efectivo incluso mayores, aproximadamente un 60 por ciento más en deducibles y copagos que una familia que obtiene su seguro a través del empleo.⁸

Como consecuencia de los costos en aumento, las familias estadounidenses se privan de exámenes y controles médicos regulares, omiten medicamentos y evitan otras medidas de prevención, tengan seguro o no. En 2007, el 45 por ciento de adultos no ancianos informaron que tenían dificultades para obtener la atención que necesitan debido al costo, desde el 29 por ciento en el 2001. Incluso entre los adultos asegurados, más de un tercio dijo que tenía dificultades.⁹

La situación es peor para las familias que no tienen acceso a una cobertura de seguro asequible. Las personas sin cobertura de seguro tienen menos probabilidades de recibir atención preventiva, más probabilidades de ser hospitalizados por afecciones que se podrían haber prevenido, y más probabilidades de morir en el hospital que las personas aseguradas.¹⁰ Se estima que la falta de seguro médico provoca la muerte prevenible de decenas de miles de personas cada año.¹¹ Los niños sin seguro tienen menos acceso a las consultas regulares, inmunizaciones, servicios odontológicos básicos, y medicamentos recetados.¹² Y las familias sin cobertura de seguro deben enfrentar cargas financieras mayores y luchar por satisfacer sus necesidades básicas y pagar sus facturas médicas, problemas que rápidamente generan una deuda médica.¹³

Solución de la reforma del seguro médico: lograr que el seguro médico sea asequible mediante un intercambio del seguro médico.
La reforma del seguro médico produce un "intercambio" o mercado en la competencia de seguros que reducirá el precio de las primas para los estadounidenses. El intercambio reducirá los costos administrativos al reformar el mercado del seguro médico, permitirles a las familias estadounidenses comparar de manera simple y fácil los precios, beneficios y calidad de los planes de salud. La Oficina de Presupuesto del Congreso calcula que dichas reformas disminuirán el precio de las primas de un plan similar en el mercado individual entre un 7 y 10 por ciento.¹⁴ Esto significa que las familias estadounidenses tendrán más dinero disponible en sus bolsillos, además de la seguridad de contar con una cobertura de alta calidad.

Solución de la reforma del seguro médico: salvar a las familias de la ruina financiera asociada a los costos médicos.
La reforma del seguro médico fijará un límite en las obligaciones de pago que imponen las compañías de seguro con relación a los gastos en efectivo y deducibles. Además, las familias ya no tendrán que enfrentar límites de viáticos a sus beneficios, ni les será denegada o atenuada su cobertura en base a antecedentes médicos. Por consiguiente, con la reforma, el seguro médico brindará protección real contra los elevados costos de los cuidados de salud.

Solución de la reforma del seguro médico: brindar mayor asistencia a las familias.
La reforma del seguro médico ofrece mayor asistencia a las familias trabajadoras para asegurar que tengan acceso a una cobertura de calidad. Para aquellas familias que reciben mayor asistencia, la Oficina de Presupuesto del Congreso estima que, con la reforma, el promedio de primas será inferior a la mitad de lo que sería sin la reforma.¹⁵

Solución de la reforma de seguro médico: aumentar los salarios y crear empleos reduciendo los costos del cuidado de salud.
Si las primas del seguro médico continúan aumentando más rápido que los salarios, una mayor parte de la indemnización de los empleados se deberá destinar al pago de las primas, lo que reducirá el salario neto actual. La reforma del seguro médico reducirá los costos del cuidado de salud haciendo más efectivo el sistema de salud a través de reformas como mejorar la coordinación de cuidados, reducir los errores médicos y fomentar planes de salud más efectivos. Bajar los costos de los cuidados de salud significa que habrá más dinero para invertir en empresas y para darle a los trabajadores en salario neto. Un informe reciente estima que dichas disposiciones podrían reducir el aumento de los costos del cuidado de salud en uno por ciento, lo que generaría 320,000 empleos en todo el país y aumentaría el ingreso familiar en $6,800 para el 2030.¹⁶

Solución de la reforma del seguro médico: disminuir el papeleo del seguro para ahorrar dinero.
Se ha estimado que el costo del papeleo innecesario del seguro es de entre $23 y $31 mil millones por año.¹⁷ Al simplificar y estandarizar el papeleo y computarizar los registros médicos, la reforma ahorrará mil millones de dólares cada año, lo que se traduce en la reducción de las primas para las familias estadounidenses.

COBERTURA MÉDICA ESTABLE Y CONFIABLE

Una cobertura de seguro médico confiable tiene un gran valor para las familias estadounidenses. Una brecha en la cobertura de seguros puede ser desastrosa desde el punto de vista financiero y acarrear consecuencias negativas para la salud. A pesar de todo, las deficiencias en las coberturas son comunes en todas las categorías de estadounidenses y sus familias, independientemente del nivel de ingreso, condición laboral, edad, raza/etnia y estado de salud. Un 32 por ciento de adultos en edad de trabajar y sus familias tuvieron una brecha en la cobertura de seguro médico durante al menos un mes en 2006 y 2007.¹⁸ Asimismo, se estima que la mitad de los estadounidenses, no ancianos, se encontrarán sin cobertura en algún momento durante la próxima década.¹⁹

La mayoría de los estadounidenses, no ancianos, y sus familias reciben cobertura de asistencia médica a través del seguro subsidiado por el empleador.²⁰ Sin embargo, debido a que el seguro subsidiado por el empleador está ligado al empleo, los cambios típicos de la vida pueden precipitar la pérdida de la cobertura del seguro médico. Por ejemplo, si una persona o miembro de la familia cambia de trabajo, pierde el trabajo, trabaja menos horas, se jubila antes de que comience la cobertura de Medicare, o se enferma, la cobertura de la que depende una familia entera puede desaparecer en un instante. Debido al miedo que provocan las consecuencias de la pérdida de cobertura, los estadounidenses generalmente toman decisiones en base al seguro médico sin tener en cuenta su calidad de vida o salud. Según estimaciones, el "anclaje al trabajo" resultante, en el que las personas no pueden cambiar de trabajo por miedo a perder los beneficios de salud, ha tenido un costo para las familias trabajadoras de $3.7 mil millones en concepto de salarios perdidos.²¹

Además de los cambios típicos de la vida, el mercado del seguro subsidiado por el empleador es una fuente de cobertura cada vez más inestable para las familias estadounidenses, ya que los empleadores ofrecen cada vez menos cobertura. Entre 2000 y 2009, el porcentaje de empresas que ofrecían cobertura de seguro médico a sus empleados se redujo de 69 a 60; en el caso de las empresas con menos de 10 trabajadores, la disminución fue aún mayor: del 57 al 46 por ciento.²² Uno de cada seis estadounidenses con seguro subsidiado por el empleador en 2006 perdió su cobertura en el 2008.²³

Si esta tendencia se mantiene, uno de cada seis estadounidenses que tiene cobertura subsidiada por el empleador hoy perderá el seguro de su empleo en los próximos dos años. Y es probable que la posibilidad de perder la cobertura se siga incrementando, dados los costos en alza de la asistencia médica y la inestabilidad de la cobertura subsidiada por el empleador.

Solución de la reforma del seguro médico: familias a cargo.
A través del intercambio del seguro médico, la reforma asegurará que los estadounidenses cuenten con opciones de seguro médico transferibles, lo que dejará en libertad a los estadounidenses que se sientan atrapados en empleos que no disfrutan por el miedo a perder el seguro y brindará seguridad a millones de estadounidenses que pierden sus empleos y la cobertura cada año. El intercambio del seguro médico unirá a las familias y los planes dentro de un solo mercado organizado para que las familias puedan comparar precios y planes de salud y decidir cuál opción con servicios de calidad y precios asequibles es ideal para ellos. La reforma del seguro médico garantizará que todos los estadounidenses tengan opciones para elegir un seguro médico asequible y de calidad, incluso ante la eventualidad de pérdida o cambio de empleo, mudanza o enfermedad.

Solución de la reforma del seguro médico: fortalecimiento del seguro patrocinado por el empleador.
Los altos costos de los cuidados de salud agobian a las empresas que brindan cobertura a sus empleados, lo que a veces los lleva a discontinuar la cobertura. Las reformas para mejorar la eficiencia y calidad de nuestro sistema de salud, como reducir las readmisiones evitables, fomentar la coordinación del cuidado de la salud y racionalizar los planes de salud, podrían ahorrar hasta $3,000 por empleado para 2019.²⁴

Las primas también son altas debido, en parte, debido al "impuesto encubierto al seguro" de más de $1,000 en cada plan familiar para cubrir los costos del cuidado de salud no pagos de las personas sin cobertura.²⁵ ; una carga que se aliviará de manera significativa ampliando la cobertura con la reforma del seguro médico.

Por último, la reforma proporcionará a las pequeñas empresas créditos impositivos para ayudarlas a ofrecer seguro médico a sus empleados. Esto hará que los cuidados de salud sea más asequible para las pequeñas empresas y sus trabajadores, disminuyendo las primas a los empleadores a tanto como el 50 por ciento, fortaleciendo y afianzando la cobertura subsidiada por el empleador para los años venideros.

Solución de la reforma de seguro médico: continuar la cobertura de los dependientes para los adultos jóvenes.
Los adultos jóvenes se están iniciando en el campo laboral y en el área profesional y a menudo no tienen acceso a una cobertura confiable subsidiada por el empleador. La reforma del seguro médico permitirá que los adultos jóvenes estén cubiertos como dependientes por las pólizas de seguro médico de sus familiares hasta los 26 años.

PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR EN EL MERCADO DEL SEGURO MÉDICO

La pérdida de cobertura del seguro subsidiado por el empleador no sería tan perjudicial para las familias estadounidenses si existieran opciones asequibles y de calidad fuera del mercado del empleador. Lamentablemente, la cobertura fuera del mercado subsidiado por el empleador no es asequible y no ofrece la cobertura apropiada y confiable para la mayoría de los estadounidenses.²⁶ 

En 45 estados de todo el país, las compañías de seguros pueden discriminar a personas por sus condiciones preexistentes cuando tratan de comprar un seguro médico directamente a estas compañías en el mercado de seguro individual.²⁷ los aseguradores pueden negarles cobertura, cobrarles primas más altas y/o rehusarse a cubrir esa afección médica en particular. Una encuesta nacional reciente calculó que 12.6 millones de adultos no ancianos²⁸ , el 36 por ciento de los cuales trataron de comprar un seguro médico directamente en una compañía de seguros en el mercado de seguro individual, fueron discriminados debido a una afección preexistente del 2004 al 2007.²⁹

Los adultos mayores también tienen dificultades para encontrar una cobertura asequible. En 33 estados, se permite a las compañías de seguros, sin restricción de ningún tipo, cobrar primas más elevadas a los individuos mayores y los índices de rechazo de las compañías de seguros médicos son más del doble que los índices de rechazo para las personas de entre 60 y 64 en comparación con las de entre 35 y 39.³⁰

Por último, incluso para las personas con seguro, la cobertura no es siempre confiable. Cuando a una persona se le diagnostica una afección costosa, algunas compañías de seguro reveen el cuestionario inicial sobre el estado de salud de la misma. En los mercados de seguro individual de la mayoría de los estados, las compañías de seguro pueden cancelar retroactivamente toda la póliza si se olvidó de informar sobre una afección, incluso si la afección médica no está relacionada o si la persona desconocía la presencia de la afección en ese momento. La cobertura también puede revocarse para todos los miembros de la familia, inclusive si sólo un miembro de la familia no informó sobre una afección médica.³¹

Solución de la reforma del seguro médico: terminar con la discriminación ejercida por las compañías de seguro.
La reforma del seguro médico evitará que cualquier aseguradora niegue una cobertura en base a un problema de salud subyacente, incluyendo información genética. Pondrá fin a la discriminación en los seguros donde se cobra más a las familias que tienen un miembro con alguna enfermedad y limitará las diferencias en las primas según la edad. Por último, evitará que las compañías de seguro cancelen o reduzcan la cobertura si un miembro de la familia está enfermo.