Defensa contra el cáncer: la reforma del seguro médico y el cáncer en EE.UU.

INTRODUCCIÓN

Los costos cada vez más elevados de la asistencia médica dejan a una cantidad creciente de estadounidenses sin cobertura de seguro o con un seguro que no les ofrece la cobertura que necesitan y merecen, especialmente en el caso de los 11 millones de estadounidenses con cáncer. ¹ Según los resultados de una encuesta reciente, se calcula que 72 millones, o el 41 por ciento, de los adultos que no son ancianos han acumulado una deuda médica o han tenido dificultades para pagar sus facturas médicas el año pasado, y el 61 por ciento de aquellos con dificultades poseía cobertura de seguro. ² Cualquier problema de salud, como un diagnóstico de cáncer, puede hacer que una persona asuma el riesgo de afrontar una carga financiera devastadora, incluso teniendo seguro médico.

El cáncer afecta a 11 millones de estadounidenses en todo el país, de todas las edades, razas, etnias, sexo y niveles de ingresos. ³ Tan sólo durante este año, a aproximadamente 1.5 millones de estadounidenses se les diagnosticará cáncer; una cifra donde prácticamente la mitad de los nuevos casos serán personas menores de 65 años. ⁴ Los tipos más frecuentes de cáncer que afectan a mujeres y hombres son de próstata, mamario, pulmonar y colorrectal. ⁵ Aproximadamente uno de cada dos estadounidenses que acaban de nacer en el día de hoy será diagnosticado con cáncer en algún momento de su vida. ⁶ 

Para alguien que recibe un diagnóstico de cáncer, el costo del tratamiento no es generalmente su primera preocupación; sin embargo, para muchos se convierte rápidamente en una muy importante. El cáncer es una de las cinco condiciones médicas más costosas en Estados Unidos y obliga a numerosos pacientes a tomar decisiones sobre su salud en base a sus finanzas. ⁷

Los estadounidenses diagnosticados con cáncer, tengan seguro o no, también deben enfrentar importantes y, a veces, devastadores obstáculos para recibir un tratamiento oportuno y asequible en nuestro sistema de asistencia médica. La reforma del seguro médico pretende eliminar tales obstáculos para asegurar que las personas con cáncer, junto con el resto de los estadounidenses, reciban la asistencia médica asequible y de calidad que merecen.

EL CÁNCER Y LOS COSTOS DEL SEGURO MÉDICO

Problema: los pacientes con cáncer asegurados a menudo están expuestos a costos de servicios de salud en efectivo altos y potencialmente devastadores.

Aunque algunas personas diagnosticadas con cáncer tienen un seguro médico adecuado y eficaz para cubrir la mayoría de los gastos del tratamiento, las personas sin cobertura de seguro y una creciente cantidad de personas con seguro privado deben enfrentar los potenciales y perjudiciales gastos en efectivo. Desafortunadamente, los impedimentos financieros que demoran un tratamiento para una enfermedad tan seria como el cáncer pueden transformarse en la diferencia entre la vida y la muerte.

A medida que pasan los años, las familias deben hacer frente a crecientes deducibles, copagos y demás requerimientos de gastos compartidos, obligándolas a tomar decisiones difíciles para poder afrontar las exigencias económicas. Las familias afectadas por el cáncer están particularmente al tanto de estos costos en aumento. Un estudio reciente reveló que el 25 por ciento de las personas con cáncer afirman haber utilizado todos o la mayoría de sus ahorros para hacer frente a la carga financiera del tratamiento para el cáncer. Incluso entre los pacientes asegurados, el 22 por ciento coincide en haber utilizado todos o la mayoría de sus ahorros. ⁸ Asimismo, el cinco por ciento de los pacientes con cáncer asegurados informó haber demorado su tratamiento o haber decidido no recibirlo a causa de los costos.⁹

Aunque los hogares de toda la nación sufren los devastadores gastos en efectivo altos, ¹⁰ , existe una triple probabilidad de que las personas que viven en hogares con gastos en efectivo altos padezcan cáncer en comparación con las personas de hogares con gastos en efectivo más bajos.¹¹ Prácticamente, un tercio de los pacientes con cáncer tienen costos de servicios de salud que totalizan el 10 por ciento o más de los ingresos de sus familias, y aproximadamente uno de cada nueve pacientes con cáncer tienen gastos que exceden el 20 por ciento de los ingresos familiares.¹² Como resultado de los gastos altos, el 11 por ciento de las personas con cáncer informan sobre su incapacidad para pagar la comida/necesidades básicas y simultáneamente pagar el tratamiento contra el cáncer.¹³

Además de los deducibles, copagos y coseguros en constante aumento, los planes de seguro médico a menudo incluyenlímites para los beneficios anuales y de por vida, especialmente en el mercado de los seguros individuales.¹⁴ Dado que el tratamiento contra el cáncer es costoso y a largo plazo, los pacientes afectados tienen altas probabilidades de alcanzar estos límites impuestos sobre los beneficios, quedando prácticamente sin la cobertura de su seguro. De hecho, una reciente encuesta nacional reveló que el diez por ciento de los pacientes con cáncer afirmaron haber alcanzado el límite en los beneficios de su póliza de seguro, y verse forzados a contratar una cobertura de seguro alternativa o pagar los gastos no cubiertos de su tratamiento en efectivo.¹⁵  

Michael Treinen, Indiana

Michael era un adolescente diagnosticado con una forma agresiva de leucemia. Su tratamiento exigió 10 dosis de un medicamento de quimioterapia que costaron individualmente $10,000 y una hospitalización de 56 días en una unidad de cuidados intensivos que costó $400,000 dólares. Michael alcanzó el máximo de por vida de su familia en menos de un año. El hospital le informó a la familia que necesitaban un certificado de seguro de $600,000 o un depósito de $500,000 para seguir adelante con el trasplante de médula ósea de Michael. Aunque recibió eventualmente ayuda financiera de su comunidad, Michael falleció antes de que pudiera habérsele realizado el trasplante. Actualmente, su familia continúa pagando los gastos del tratamiento de Michael.¹⁶ 

Solución de la reforma del seguro médico: lograr que la asistencia médica sea asequible para todos.

Las personas con cáncer se ven frecuentemente obligadas a tomar decisiones en base a sus finanzas y no en base a lo que es mejor para su salud. Al lograr que el seguro médico sea accesible a través de un intercambio de seguros médicos y la asignación de primas de asistencia para convertirlo en asequible, la reforma del seguro médico reducirá la carga financiera de las personas con cáncer.

Solución de la reforma del seguro médico: establecer límites en los gastos en efectivo y eliminar los límites en los beneficios.

Las personas que padecen cáncer tienen mayores probabilidades de tener gastos en efectivo más altos y de alcanzar los límites en los beneficios en comparación con las personas que no sufren cáncer. La reforma de seguro médico fijará un límite en las obligaciones de pago que imponen las compañías de seguro con relación a los gastos en efectivo y deducibles. La reforma del seguro médico también eliminará los límites anuales y de por vida sobre el monto de cobertura que proporcionan las compañías de seguro cuando el asegurado se enferma.

EL CÁNCER Y LAS OPCIONES DE SEGURO MÉDICO

Problema: un diagnóstico de cáncer limita las opciones de seguro médico

En 45 estados de todo EE.UU., cuando una persona contrae una enfermedad como el cáncer e intenta contratar un seguro médico a través del mercado de seguro individual, las compañías de seguro pueden cobrarle primas más altas, excluirla de la cobertura para ciertas condiciones, o incluso negarle la cobertura directamente por tener una condición médica preexistente. ¹⁷ Por esta razón, los pacientes con cáncer, incluso durante una etapa de remisión, tienen pocas probabilidades de contratar un cobertura de seguro eficaz en el mercado de seguros individuales. De hecho, un 11 por ciento de las personas con cáncer afirmaron no haber podido contratar una cobertura de seguro a raíz de su enfermedad. ¹⁸

Además de la imposibilidad de encontrar o poder pagar una cobertura eficaz, si a una persona se le diagnostica una condición costosa como el cáncer mientras tiene la cobertura de un plan del mercado individual, algunas compañías de seguro revisarán su cuestionario inicial sobre su estado de salud para descubrir errores. En la mayoría de los mercados de seguros individuales de los estados, las compañías de seguro pueden cancelar retroactivamente la póliza entera si una condición cualquiera hubiera sido omitida, incluso si la condición médica no tuviera relación alguna, o si la persona desconociera sufrir tal condición en ese momento.¹⁹

Robin Beaton, Texas

Robin Beaton fue diagnosticada con una forma agresiva de cáncer mamario y su compañía de seguros le otorgó un certificado provisorio para una masectomía doble y una hospitalización cuando se le exigió una cirugía inmediata. Tres días antes de la operación, la compañía de seguros de Robin la llamó para comunicarle que su cirugía no estaba autorizada. La aseguradora revisó su historial médico y encontró una visita a un dermatólogo por acné en 2008, e interpretó una palabra escrita en sus registros que indicaba una condición precancerosa. A pesar de una concluyente confirmación del dermatólogo de Beaton que la condición era simplemente acné, la aseguradora decidió rescindir su cobertura, demorando el tratamiento para su cáncer agresivo y originando serias dificultades financieras.²⁰

Solución de la reforma del seguro médico: eliminar la driscriminación de condiciones preexistentes y estados de salud.

Las compañías de seguros de salud a menudo utilizan la presencia de condiciones crónicas como el cáncer para cobrar primas más altas y negar la cobertura. La reforma del seguro médico evitará que cualquier aseguradora niegue una cobertura en base a una condición de salud subyacente, incluyendo información genética. Pondrá fin a la discriminación en los seguros donde se cobra más por tener o haber tenido cualquier enfermedad, y evitará que las compañías de seguro cancelen o reduzcan la cobertura por estar enfermo.

EL CÁNCER Y LA ESTABILIDAD DEL SEGURO MÉDICO

Problema: el cáncer puede poner en peligro la cobertura a través del trabajo

El mercado del seguro subsidiado por el empleador es una fuente cada vez más inestable de cobertura para los estadounidenses, pues son cada vez menos los empleadores que ofrecen cobertura. Entre 2000 y 2009, el porcentaje de empresas que ofrecían cobertura de seguro médico a sus empleados se redujo de 69 a 60; en el caso de las empresas con menos de 10 trabajadores, la disminución fue aún mayor: del 57 al 46 por ciento.²¹ Uno de cada seis estadounidenses con seguro subsidiado por el empleador en 2006 perdió su cobertura en el 2008.²² Esta realidad es especialmente preocupante para las familias afectadas por el cáncer.

El cáncer es una enfermedad que flagela física y emocionalmente no sólo a la persona enferma sino a su familia. La presión que impone la enfermedad en las familias a menudo precipita la incapacidad para trabajar. Prácticamente el 20 por ciento de la familias en las que hay algún paciente de cáncer afirman que a raíz de la enfermedad alguien en el hogar perdió su trabajo, tuvo que cambiar de empleo o trabajar menos horas.²³ Cualquiera de estos cambios en el plano laboral puede significar la pérdida del seguro subsidiado por el empleador.

Cuando se pierde el seguro subsidiado por el empleador, existen limitadas medidas de protección para garantizar que las familias conservarán la cobertura. A través de la ley COBRA, los pacientes con cáncer pueden generalmente conservar la cobertura de su seguro subsidiado por el empleador durante un promedio de 18 meses si pagan el total de las primas ellos mismos (sin el aporte del empleador). A través de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguro Médico (HIPAA, por sus siglas en inglés), los pacientes con cáncer que tuvieron previamente una cobertura subsidiada por el empleador reciben protección para encontrar una nueva cobertura a través de un empleador o, a veces, una cobertura individual; sin embargo esta protección está sujeta a diversas condiciones, incluyendo una previa cobertura grupal ininterrumpida de 18 meses como mínimo .

Los contratiempos, los gastos y la inseguridad de mantener una cobertura de seguro pueden ser devastadores para las personas que ya están lidiando con una enfermedad que ha transformado sus vidas. En general, los costos son significativamente más altos y la cobertura menos abarcativa sin un seguro subsidiado por el empleador. El doce por ciento de los pacientes con cáncer informaron haber permanecido en un trabajo por más tiempo de lo que lo hubieran hecho, con el fin de mantener una cobertura de seguro. ²⁴

Finalmente, la capacidad de conservar una cobertura eficaz se torna aún más difícil si el empleado pierde la cobertura de seguro porque su empresa deja de ofrecérsela o por un cese de actividades del empleador.

David Young, Carolina del Norte

David Young, de 53 años, no pudo seguir trabajando desde que le diagnosticaron un cáncer renal y ha perdido su cobertura de seguro a través de su empleador. David utilizó sus ahorros, pidió prestado a sus amigos y cobró el dinero de su cuenta 401K; sin embargo, continúa luchando por pagar la continuidad de la cobertura COBRA con un ingreso mensual de $1,447. David agotó sus ahorros y ahora debe contraer una deuda que continúa creciendo para conservar su cobertura.²⁵>  

Solución de la reforma de seguro médico: mayores opciones y de costo más asequible

Numerosas personas con cáncer carecen o pierden su cobertura subsidiada por el empleador. La reforma del seguro médico permitirá un intercambio de seguros médicos para que usted pueda comparar precios y planes de salud y decidir cuál opción con servicios de calidad y precios asequibles es la ideal para usted y su familia. La reforma del seguro médico garantizará que usted siempre podrá optar con un seguro de calidad y asequible en caso de perder su trabajo, cambiar de empleos, mudarse o enfermarse.

EL CÁNCER Y LA CALIDAD DEL SEGURO MÉDICO

Problema: la prevención del cáncer y el tratamiento temprano no reciben la importancia que merecen

Realizar los controles recomendados para el cáncer mamario, cervical y colorrectal en forma regular aumenta las posibilidades de que la enfermedad sea detectada en sus etapas iniciales. Detectar el cáncer en forma temprana no sólo aumenta las posibilidades de sobrevida del paciente significativamente, sino que también disminuye de modo considerable los costos proyectados del tratamiento

Sin embargo, las medidas que pueden ayudar notablemente en la detección temprana del cáncer, como los controles preventivos, no se utilizan con la frecuencia debida. El veinte por ciento de las mujeres de 40 años en adelante, y el 21 por ciento de las mujeres a partir de los 50 años, no se han hecho un estudio mamográfico durante los dos últimos años. Asimismo, un 38 por ciento de los hombres y mujeres de 50 años de edad en adelante no han sido sometidos nunca a un estudio colonoscópico o sigmoidoscópico.²⁶

Diagnosticar el cáncer tempranamente a través de exámenes médicos puede salvar vidas. Si el 90 por ciento de los adultos de 50 años de edad en adelante fueran sometidos a los controles recomendados para el cáncer colorrectal, se podrían salvar otras 14,000 vidas todos los años. Si el 90 por ciento de las mujeres mayores de 40 se realizaran un examen médico para detectar cáncer de mama, se salvarían 3,700 vidas anualmente. ²⁷

Thomas Olszewski, Texas

Thomas ha logrado sobrevivir a un cáncer de próstata, ha dejado de ser elegible para la cobertura COBRA y paga aproximadamente el 25 por ciento de sus ingresos por un plan de seguro médico que incluye un monto anual de $3,750 en deducibles y, aparte de eso, no cubre los servicios de prevención. Los médicos de Thomas le han recomendado cumplir con exámenes de control anuales para detectar cualquier recurrencia de su cáncer. Como cada examen cuesta $250, Thomas ha decidido hacer un examen cada dos años, lo cual significa un mayor riesgo ante una forma avanzada de cáncer en caso de producirse una recurrencia.²⁸

Solución de la reforma de seguro médico: los cuidados preventivos promueven la salud

Si los adultos recibieran los controles recomendados para el cáncer, a través de la detección temprana de esta enfermedad no sólo se podrían reducir los costos de tratamiento proyectados, sino que miles de vidas podrían ser salvadas. La reforma del seguro médico garantizará que todos los estadounidenses tengan acceso a los servicios de prevención de manera gratuita a través de sus planes de salud. Además, la reforma invertirá en un fondo de salud pública y prevención para crear un sistema que evite las enfermedades y dolencias en lugar de simplemente tratarlas cuando ya es demasiado tarde.

Solución de la reforma del seguro médico: promover la atención de alta calidad.

La reforma del seguro médico desarrollará prioridades nacionales en cuanto a calidad, establecerá normas para la medición e informes de calidad, invertirá en la seguridad para el paciente y recompensará a los proveedores que brinden atención de alta calidad. Como consecuencia, las personas con cáncer estarán mejor informadas para fundamentar sus elecciones de asistencia médica.

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