Primas más bajas, empresas más fuertes: de qué manera la reforma del seguro médico reducirá los costos para las pequeñas empresas

Aumenta el alivio de las apabullantes primas.

En todo el país, las pequeñas empresas estadounidenses luchan mientras los costos de servicios de salud se siguen disparando. Las primas del seguro médico subsidiado por el empleador se han más que duplicado desde 2000; una tasa de crecimiento tres veces mayor que la de los salarios.¹ Para 2025, uno de cada cuatro dólares de la economía de nuestra nación será destinado a la asistencia médica² ; dinero que podría haber sido invertido en las empresas de nuestro país. Un aumento de los costos de servicios de salud disminuye el salario de los empleados y hace difícil las contrataciones y el crecimiento del negocio.

Las pequeñas empresas, base de la creación de puestos de trabajo en nuestra economía, deben cargar de manera desproporcionada con las presiones financieras que resultan de los elevados costos de servicios de salud.³ Como promedio, las pequeñas empresas pagan hasta 18 por ciento más que las grandes empresas por las mismas pólizas de seguro médico. ⁴ Esta diferencia se debe, en parte, a los altos honorarios de los agentes de seguros (los cuales pueden representar hasta el 10 por ciento de las primas),⁵ y a los costos administrativos de los planes de salud que son de tres a cuatro veces mayores que aquellos de los grandes mercado de grupo.⁶ Estos altos costos desalientan a las pequeñas empresas a brindarles cobertura a sus empleados. En una encuesta nacional reciente, cerca de tres cuartos de las pequeñas empresas que no ofrecían beneficios determinaron las altas primas como motivo.⁷ 

La reforma del seguro médico reducirá las primas para las pequeñas empresas de cuatro maneras importantes.

Crea un intercambio del seguro médico. La reforma del seguro médico creará un intercambio del seguro médico que reunirá a las pequeñas empresas y sus empleados con millones de otros estadounidenses a fin de aumentar el poder adquisitivo y la competencia en el mercado de seguros (un beneficio del que actualmente sólo gozan las grandes empresas). A su vez, el aumento del poder adquisitivo y la competencia hacen que las primas sean más asequibles. El intercambio también reducirá los costos administrativos de las pequeñas empresas y sus empleados al permitirles comparar de manera simple y fácil los precios, beneficios y calidad de los planes de salud.

Sin la reforma, los datos actuales de tendencia futura indican que para 2016, las primas del seguro médico promedio para una póliza única en una compañía con menos de 50 empleados serán de aproximadamente $6,700.⁸ De acuerdo con la Oficina de Presupuesto del Congreso, la prima para la segunda póliza única "silver" de bajo costo en la enmienda del proyecto de ley de la reforma del seguro médico de Finanzas del Senado sería de $5,000.⁹,¹⁰ Esto significa que, con la reforma del seguro médico, las pequeñas empresas promedio tendrían la opción de elegir un plan de costos más bajos en el intercambio. Con esa opción, se puede ahorrar un 25 por ciento en la prima de una póliza única. Para las empresas más pequeñas con menos de 10 empleados, los ahorros podrían ser aún mayores, del 28 por ciento.¹¹,¹²

Proporciona un crédito tributario a las pequeñas empresas. Además de los ahorros potenciales que resultan del intercambio del seguro médico, se estima que 3.6 millones de pequeñas empresas de todo el país podrían ser elegibles para recibir un crédito tributario a fin de hacer más asequible la cobertura para sus empleados (consultar el apéndice para ver información a nivel estatal).¹³ Por ejemplo, una empresa con 9 empleados y un salario promedio de menos de $20,000 por empleado podría recibir un crédito del 35 por ciento de los costos de su prima en 2011 bajo la enmienda del proyecto de ley de Finanzas del Senado, o un crédito del 50 por ciento de los costos de su prima bajo el proyecto de ley de Finanzas del Senado y la ley de la Triple Comisión de la Cámara en 2013.

Pone fin al "impuesto oculto" para las pequeñas empresas que brindan seguro médico. Las primas son altas, en parte, debido al "impuesto oculto al seguro" de más de $1,000 agregado a cada póliza familiar que cubre el costo de la asistencia para aquellos sin seguro.¹⁴ La reforma del seguro médico beneficiará a las pequeñas empresas que ya brindan asistencia médica al expandir la cobertura de asistencia médica a todos los estadounidenses y eliminar el impuesto oculto. Estas reformas harán posible una cobertura más eficiente y racionalizada para todos los estadounidenses.

Evita los aumentos arbitarios en las primas. En el sistema de seguro médico actual, las pequeñas empresas sufren un aumento en sus primas si sólo uno o dos de sus trabajadores se enferma y acumulan gastos médicos elevados. La reforma del seguro médico evitará la discriminación de seguro basada en el estado de salud, lo cual significa que las pequeñas empresas ya no serán sancionadas injustamente si algún trabajador se enferma.

Los costos de primas también representan una carga para las pequeñas empresas debido a los elevados costos administrativos de la industria de seguros médicos, incluyendo la comercialización y las ganancias. En años recientes, varios comisionados de seguro estatales han rechazado sin justificación los elevados aumentos de las primas en los mercados de seguros individuales y de grupos pequeños.¹⁵ La reforma del seguro médico tomará medidas contra los excesivos gastos generales de los seguros al limitar el monto que pueden destinar las compañías de seguros a los costos administrativos. La reforma también exigirá la transparencia en las compañías de seguros de manera que los dueños de las pequeñas empresas puedan ver exactamente de qué manera las compañías de seguros destinan el dinero de sus primas y puedan tomar decisiones informadas al momento de elegir un plan de salud.

Seguridad y portabilidad del seguro para una fuerza de trabajo más productiva.

El porcentaje de empresas que ofrecen cobertura de seguros médicos ha descendido vertiginosamente con el tiempo, principalmente debido al deterioro de las pequeñas empresas. Entre 2000 y 2009, el índice de oferta de seguro médico entre las empresas con menos de 10 trabajadores cayó del 57 por ciento al 46 por ciento.¹⁶

Si bien el riesgo de perder la cobertura es un hecho real para todos los estadounidenses, independientemente de la edad, estado de salud, sexo, condición laboral o ingresos, los trabajadores de pequeñas empresas y sus familias son particularmente vulnerables. Un empleado de una pequeña empresa tiene un 50 por ciento más de probabilidades de perder la cobertura subsidiada por su empleador que un empleado de una gran empresa.¹⁷

El problema es aún más notable en los adultos jóvenes, quienes tienen más probabilidad de trabajar para empresas pequeñas que los adultos mayores.¹⁸ Uno de cada cuatro adultos jóvenes con seguro subsidiado por el empleador a través de una pequeña empresa con menos de 50 empleados perdió su cobertura en un período de dos años.¹⁹

El deterioro de las coberturas subsidiadas por el empleador se traduce en falta de cobertura para millones de trabajadores estadounidenses y sus familias. Cerca de un cuarto de las personas sin cobertura de seguro, 11 millones de personas, son empleados de empresas que tienen menos de 25 trabajadores, a pesar de que ellos sólo representan un décimo de la población no anciana.²⁰

Los trabajadores que no reciben cobertura de sus empleadores tienen pocas posibilidades de obtenerla a través del mercado individual o de otra fuente. Esta tendencia es aún más marcada entre los trabajadores de pequeñas empresas. Entre aquellos que recorrieron el mercado de seguro individual, cerca del 70 por ciento de los trabajadores de pequeñas empresas con menos de 50 empleados tuvieron dificultad para encontrar cobertura asequible y de calidad en comparación con el 54 por ciento de los trabajadores de grandes empresas. Un tercio de los empleados de pequeñas empresas que recorrieron el mercado de seguro individual fueron discriminados debido a una afección preexistente.²¹ Como consecuencia, la mitad de los trabajadores de empresas con menos de 50 trabajadores que no ofrecen beneficios de salud permanece sin cobertura de seguro.²²

Las consecuencias desde el punto de vista financiero y de la salud asociadas a la falta de cobertura de seguro pueden ser devastadoras. Las personas sin cobertura de seguro tienen menos probabilidades de recibir atención preventiva, más probabilidades de ser hospitalizados por afecciones que se podrían haber prevenido, y más probabilidades de morir en el hospital que las personas aseguradas.²³ 

Las consecuencias de la falta de seguro desde el punto de vista económico son enormes, con una pérdida de productividad estimada de casi $76 a $152 mil millones por año.²⁴ Y las pequeñas empresas se ven a menudo más afectadas cuando los trabajadores se toman licencia por enfermedad, ya que no pueden mantener una "reserva" de trabajadores para reemplazar a los que están ausentes.²⁵

La reforma del seguro médico permitirá que la cobertura sea portátil y accesible para los empleados de las pequeñas empresas de tres maneras importantes.

Crea estabilidad del seguro médico. A través del intercambio del seguro médico, los estadounidenses que no tienen acceso a un seguro asequible en el trabajo pueden comparar precios y planes de salud, y elegir la opción asequible y de calidad que más se ajusta a sus necesidades. El intercambio garantizará que las familias tengan siempre opciones de seguro médico de calidad para elegir, incluso si un miembro de la familia pierde o cambia de empleo, se jubila, se muda o se enferma. Las familias ya no tendrán que tomar decisiones personales, como jubilarse, trabajar menos horas o cambiar de empleo, en base a la falta de cobertura asequible y significativa fuera de su actual plan subsidiado por el empleador.

Protege a los consumidores contra la discriminación en el mercado de seguros. Además, la reforma del seguro médico evitará que las compañías de seguros se nieguen a brindar cobertura sobre la base de una afección preexistente o cualquier otro problema de salud, y prohibirá a las compañías de seguro cobrar más si una persona está enferma o es mujer.

Ofrece opciones adicionales para adultos jóvenes. Para los millones de adultos jóvenes que trabajan en pequeñas empresas, la reforma del seguro médico les permitirá permanecer bajo la cobertura del seguro subsidiado por el empleador de sus padres hasta la edad de 26 años, ofreciendo así una opción fundamental de cobertura.

Acceso a una cobertura de alta calidad.

Si bien los empleados de pequeñas empresas pueden obtener seguro médico, a menudo son vulnerables a la falta de una cobertura adecuada y a los elevados gastos en efectivo. Cerca de la mitad de los trabajadores que cuentan con cobertura subsidiada por el empleador de una pequeña empresa tienen un seguro que limita la cantidad total que el plan pagará por los gastos del cuidado de la salud (48 por ciento), en comparación con el 37 por ciento de los empleados de las grandes empresas. Aproximadamente uno de cada diez trabajadores de pequeñas empresas cuentan con un plan de salud que no ofrece cobertura de medicamentos recetados, en comparación con el 3 por ciento de los empleados de las grandes empresas.²⁶

Como consecuencia, es más probable que los trabajadores de las pequeñas empresas deban cargar con los costos de servicios de salud que deben pagarse en efectivo. El treinta y seis por ciento destinó más del 10 por ciento de su ingreso familiar en gastos médicos en efectivo en 2007, en comparación con el 27 por ciento de los trabajadores de las grandes empresas. Y casi uno de cada cuatro empleados de pequeñas empresas califica a su seguro médico como bueno o insuficiente.²⁷

La reforma del seguro médico garantizará una cobertura de alta calidad para proteger a los empleados de las pequeñas empresas y sus familias de los elevados costos de servicios de salud.

Limita los gastos en efectivo y elimina los topes en los beneficios. La reforma del seguro médico garantizará que los planes de salud cubran los beneficios básicos, como hospitalizaciones, medicamentos recetados y visitas al consultorio, e impondrán un límite a las sumas que las compañías de seguros pueden obligar a una persona a pagar, como deducibles y copagos. La reforma del seguro médico también eliminará los límites anuales y de por vida sobre el monto de cobertura que proporcionan las compañías de seguro cuando una persona se enferma.

Apéndice: Cantidad de pequeñas empresas por estado, potencialmente elegibles para recibir créditos tributarios de primas

Fuente: Agencia para la Investigación y Calidad de los cuidados de salud. Peticiones especiales de la Encuesta del panel de gastos médicos de 2008 - Componente de seguros Las empresas designadas como potencialmente elegibles tienen 25 trabajadores o menos con un salario promedio menor que o igual a $40,000.